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【太平洋專欄】彭總裁來了 房貸利率怎麼選?

2013-10-08 人氣 667
圖、文_太平洋房屋


        彭總裁又來了,關心房市不遺餘力的央行總裁彭淮南這次提出了「小心房貸利率上揚的風險」觀點,市場多認為這是暗示未來利率可能逐步走高,面對這趨勢發展,對房貸戶有什麼影響呢?我們又該如何因應呢?
       
        房貸利率影響了我們每月還款金額的多寡,簡單來說,房貸利率可粗分為固定利率及機動利率兩大類,固定利率顧名思義就是利率固定,不隨市場的變化有所起伏,意思就是未來的
20~30年(依照貸款期限),每月繳納的房貸都是一樣的,可以讓房貸戶精準的規劃每月財務收支;相對來說,機動利率則是隨著市場變化上下浮動的。

        至於哪種利率比較好呢?這就牽扯到利率的走向,當市場利率向下走時,就要選擇機動利率,房貸才會隨之調降,減少家庭支出,如果未來利率將會上升,那當然是固定利率划算許多,不會像機動利率跟著市場變動,增加我們的房貸成本;因此判斷未來的利率是上升還是下降,就是房貸繳多繳少的關鍵所在。

        以台灣目前2%左右的利率來說,正處於低檔,但如同彭總裁所提醒「利率不是永遠固定不變,假如變動的時候,你自己要考量將來償債能力」,假設A家庭貸款了500萬元,20年,只還利息的前兩年寬限期每月須繳8,333元,之後則月繳27,583元;若寬限期後的利率上升至2.5%,同樣條件下,每月的房貸金額為28,769元,算算A家庭每月需要多繳1,186元,一年14,232元,十八年下來共需要多付給銀行256,176元,積少成多十分的驚人,因此千萬別小覷彭總裁對我們的喊話。

        若是正準備買房貸款的民眾,建議掌握「
333法則」,把每月的房貸金額控制在家庭月收入的1/3以內,為將來的利率升息做好準備,另外,也可以考慮採用固定利率貸款方案,把房貸受利率上漲的影響降到最低;至於現有的房貸戶也別太緊張,目前QE3仍持續進行,利率調升的幅度有限,時間也會拉長,民眾應把握這2~3年期間,開源節流加快還款速度,趁房貸負擔不大時多還點錢才是上上策。 

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