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311周年 火險/地震險投保莫輕忽

2012-03-13 人氣 1,295
作者_Doris Hsu 資料來源_MoneyDJ

311地震周年即將來臨,無論是日本或是海外的家屬,都還有滿腔還待收拾的心情,更有許多尚須重建的地方,需要各界持續努力。根據日本損害保險協會日前公布的數據顯示,至今年3月1日止,25家保險公司因311地震所組成的協會,共支付地震保險理賠金達1.2167萬億日元(約當149億美元),相當於阪神地震理賠金額的15倍。同處在地震帶上的台灣,經歷過921大地震的創傷也尚未完全平復,除了提醒您日常要準備防災措施之外,也應投保附加地震險的火險,讓自己人身財產同享保障。
 
【全球天災多 保費恐看漲】

由於近年全球天災頻繁,從去年1月澳洲水患、2月紐西蘭大地震、3月日本海嘯到美國西南部的龍捲風與泰國洪水等,大型天災不斷的2011年也讓保險業背負了不少巨額理賠。除了理賠金額爆增外,歐債危機也讓全球保險業經營艱辛,業者表示,今年保費恐將調漲,建議有投保計畫的您,要開始密切注意漲價公告,並且趕在保費調漲之前加強保障。
 
【國人投保地震險比例低 多因房貸投保】

根據財團法人住宅地震保險基金會的99年最新統計,全台灣的住戶只有28.41%投保地震險,且多數是因應銀行房貸而投保,投保險種多為住宅火災保險及地震基本保險,其承保範圍包括財產損失、第三人責任以及地震造成全損等三部份。富邦產險個人商品部資深協理陳維格表示,不到三成的投保率代表如果台灣發生類似日本311大地震,將有七成以上的民眾暴露在無地震相關保障的風險中。

陳維格指出,台灣一般房貸的住宅火險即已自動涵蓋「住宅地震基本保險」,也就代表保障因地震或地震引起火災、爆炸、地層下陷、開裂及決口(什麼叫決口),造成房屋倒塌或不堪居住達到「全損」規模時,予以理賠,理賠金額最高新台幣120萬元,外加臨時住宿費最高18萬元。但若以房屋價值動輒數百萬、甚至千萬以上來看,「基本」地震保險120萬的保障仍稍嫌不足,且由地震所造成房屋牆壁龜裂,常因未達「全損」理賠標準,讓保戶的損失無法獲得補償。
陳維格說,若要足額投保,可進一步加保「超額地震保險」或「擴大地震保險」,才能提高政策性保險不足的部份,讓自身財產保障更加周延。

目前市售地震保險比較:

 

保險標的

理賠標準

保費(以台北市五層樓高特二等建築、保額100萬為例)

承保範圍

地震基本

建築物

全損

1,125(1,350/120)

a.因地震或地震引起火災、爆炸、地層下陷、開裂及決口、海嘯、海潮高漲及洪水,造成房屋倒塌或不堪居住達到「全損」規模時予以理賠
b.
理賠金額最高新台幣120萬元,外加臨時住宿費最高18萬元

超額地震

建築物

全損

1400

a.承保範圍同基本地震
b.
以建築物重置成本300萬為例,「基本型」地震保險120萬的保障明顯不足,建議可再加保180萬之超額地震彌補基本地震保額不足缺口

擴大地震

建築物/動產

全損/部分損失

建築物:2,560
產:1,280

a.因地震或地震引起火災、爆炸、地層下陷、開裂及決口、海嘯、海潮高漲,造成房屋建築物或動產「部分」或「全部」損失時予以理賠
b.
如因地震所致牆壁龜裂或房屋內 3C 家電用品、音響……等動產因地震事故所造成的損失

資料來源:富邦產險

【除住家保障外 人身安全也要保】

陳維格特別提醒,規劃完備的住家保障,應包括地震、颱風等天災造成的財產損失保障、火災或竊盜等人為造成財產損失及額外費用補償的保障、家中成員人身保障及對第三人造成體傷與財損的保障等。建議您將「住宅火險、住宅地震基本險、擴大地震基本保險、颱風洪水險、災害費用補償險、家庭成員意外責任險、家庭傷害險、竊盜險」所有常見的住家災害統統包裝進來,除加強建築物本身的保障外,亦可讓全家人享有居家財產、額外費用、傷害醫療、日常生活責任四大保障。國泰產險也表示,除了住宅不動產與動產需要保險照顧之外,居家生活其實也危機四伏,因此建議家中有長輩或小孩的您,最好加保家庭成員傷害險等商品,讓住家環境也能夠獲得保險的保障。至於常見的住家保險有哪些,國泰產險也提供您保障內容讓您參考。

 

住宅火災及地震基本保險

住家綜合險

保險種類

  1. 財物損失
  2. 第三人責任基本保險
  3. 地震基本保險
  1. 財物損失
  2. 第三人責任保險
  3. 地震基本保險
  4. 住戶傷害險

火險承保範圍

火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致之煙燻

火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致之煙燻、罷工暴動民眾騷擾或惡意破壞行為

住戶傷害險承保範圍

因火險承保範圍的危險事故造成住戶體傷或死亡

承保標的

建築物、建築物內動產

建築物、建築物內動產
擴大承保停放於建築物 50公尺 內之機車(限額6萬元)

額外費用補償

  1. 清除費用(若賠償金與清除費用合計大於保額,則保險公司責任以保額為限)
  2. 臨時住宿費用(每日3,000,最高60日為限)

 

  1. 災後清理費用(賠償金額之5%,不受限於保額)
  2. 臨時住宿費用(每日3,000,最高60日為限)
  3. 臨時生活補償(依理賠金額而定,最高5)

住戶傷害險

每一人殘廢、死亡:200萬元

傷害醫療給付

每一人體傷:住院日額1,000元,以90日為限

理賠基礎

若保額低於建築物之重置成本,則需受不足額比例賠償之限制

實際損失多少即賠付多少(不受不足額比例賠償之限制)

資料來源:國泰產險
 
【尋找實損實賠的商品 不只投保最低金額】

以往的火險理賠,都會將受損的動產計算折舊之後,再將理賠金額賠給保戶。不過對於保戶來說,可能因為家中動產太過老舊,造成買了火險但卻沒有辦法獲得理想理賠的狀況,在此建議您不妨尋找提供「實損實賠」的產險公司,讓自己的財產能夠獲得足額的理賠。另外專家也提醒您,在投保此類保險時不要僅僅為了應付銀行貸款,由於銀行通常僅要求依貸款的金額投保住宅火險,但是貸款金額往往較建築物的實際現金價值為低,或因未包括土地價值在內,而造成不足額或超額保險。專家建議,只要在經濟條件許可下,購買住宅火災保險應按重置成本足額投保,而且建築物內的動產也應一併投保,並且要綜合考量住宅的實際危險需要,購買適當的附加險。

全文網址: http://www.moneydj.com/KMDJ/Blog/BlogArticleViewer.aspx?a=09a03094-02b4-4eb1-8982-000000014870#ixzz1ou3QSXa8
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